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2017年分红险投保方法,分红险保障功能和适宜人群

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来  源:郑州天安保险
阅读次数:1
日  期: 2017/09/07

分红险表现形式通常为“保障+分红”适合于风险承受能力低,有稳健长期理财需求,并且希望获得长期连续保障为主的投保人。下面为大家推荐《2017年分红险投保方法,分红险保障功能和适宜人群》,欢迎阅读。

2017年分红险投保方法,分红险保障功能和适宜人群

一、分设账户的区别

分红险不设单独的投资账户,分红险的保障和分红账户是混合的。

万能险设有保障账户和一个单独的投资账户。

投连险也是保障账户和投资账户分离,并设置有几个不同投资账户,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险,其投资账户的形态有激进型,稳健性,保守型可供选择。

二、投资渠道及投资比例的区别

按照目前我国保监会的规定,分红险的投资渠道为1,大额银行长期协议存款;2,国债,3AA级以上信誉企业债券;4,国家金融债券;5,同行业拆借;6,证券一级市场(10%),证券2级市场(10%)7,直接或间接投资国家基础设施建设等。

万能险设立的投资账户,除了可以做债券投资外,其投资股票二级市场的比例不能超过80%。

投连险设立的投资账户,除了可以做债券投资外,其投资股票二级市场的比例可以为100%

2017年分红险投保方法,分红险保障功能和适宜人群

三、利润来源的区别

分红险的红利主要来自三个方面,费差益,死差益和利差益。此外,还有退保差益等微弱因素影响。虽然其保障部分的的资金预定利率为2%-2.5%左右,但允许保险公司每年向投资者派发可浮动的“红利”。

而投连险和万能险的利润来源则来自投资账户的投资收益。

四、投资风险性的区别

投连险的投资收益与风险由保单持有人承担,所以风险性较高。

万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担,风险性相对较小。

分红险的投资渠道收益相对稳定,风险最小。

五、缴费灵活度的区别

分红险交费时间及金额固定,保障的保额不可调整(但可退保或者减保,并获得相应的现金价值).

万能险与投连险具有缴费灵活,保额可调整的特点。(像万能寿险,它在支付了初期最低保费之后,只要保单投资账户足够支付保单费用客户甚至可以暂停保费支付)

六、透明度不同

分红险资金的运作不向客户说明,保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额。

万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。

投连险投资部分运作透明,各项费用的收取比例分项列明,保费的结构、用途、价格均一一列出,每月最少一次向客户公布投资单位价格,客户每年还会收到年度报告,透明度较高。

七、保障功能的区别

分红险一般采用恒定费率(既缴费时间及金额固定),保证自动连续续保,最长可以保障终身,在发生保险责任理赔后,保险合同既行终止。

而投连和万能险在保障方面采用自然费率(年龄越大,交费越多)超过45岁以后其保障费率会很高,并且不能保证连续自动续保,当发生保险责任理赔后,对应该项的保险责任既行终止,同时投资账户金额将等额减少。

八、适宜人群

分红险表现形式通常为“保障+分红”适合于风险承受能力低,有稳健长期理财需求,并且希望获得长期连续保障为主的投保人。

万能寿险适合于需求弹性较大,风险承受能力较低,对保险希望以投资理财为主,保险为辅的投保人。

投资连接保险则适合于经济收入水平较高,希望以投资为主,保障为辅,并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。

投保方法

分红险可分配盈余来源于保险公司假设的死亡率、投资收益率和费用率与实际的差异。比如可能存在以下情况:实际投保人群的死亡率比假设的低,或者实际投资收益高于假设的收益。这些差异使得保险公司产生了一定的盈余,这就是分红险可分配盈余的来源。

中国保监会规定,保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。红利分配有两种方式:现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。目前国内大多保险公司采取现金红利方式。

在现金红利的分配方式下,红利可以采取多种领取方式:现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。

延伸阅读

分红型保险的选购方法

客户未来获得红利的多少,取决于保险公司业务经营能力的强弱。因此,客户在选择购买时,应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上,选择实力强大的保险公司。一要看保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势,能够为客户提供更好的服务;二要看保险公司的经营管理水平,包括保险公司投资业绩、品牌形象等。

选购分红型保险的注意事项

很多消费者在投保时一听说有很高的回报,就匆匆投保分红险,这是不理性的投保行为。在选择保险产品时,首先应该以保障为先,在健康和医疗保障充足的情况下才去考虑分红型的产品,否则客户一旦因为健康原因或发生意外风险,导致收入下降,缴纳分红险产品续期保费能力出现困难,则得不偿失。

市民在购买分红型保险的时候,要正确分析个人保险需求,并充分考虑个人风险承受能力。购买分红型保险比较适合收入稳定的人士,对于有稳定收入来源、短期内又没有一大笔开销计划的家庭,买分红保险是一种较为合理的理财方式。收入不稳定,或者短期内预计有大笔开支的家庭要慎重选择分红型产品,分红保险的变现能力相对较差,若中途想要退保会有损失。

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