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2017年投保分红险攻略,分红险不能作为储蓄替代品

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来  源:郑州天安保险
阅读次数:1
日  期: 2017/08/17

分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。在收益上最大的吸引力,在于其每年的红利。下面为大家推荐《2017年投保分红险攻略,分红险不能作为储蓄替代品》,欢迎阅读。

2017年投保分红险攻略,分红险不能作为储蓄替代品

分红险销售势头好

今年以来,随着股市的持续下行,寿险市场也开始上演“冰火两重天”,投连险已连续遭遇销售滑坡。相反,分红险销售却持续保持了强劲的增长态势。

也正因如此,笔者发现,许多银行都在力推分红险。在某家银行营业网点,柜台上摆放的宣传资料几乎全是分红险。大堂经理告诉笔者,国债现在很难买,如果有闲钱长时间不动用可考虑购买分红险。

不能作为储蓄替代品

在进入降息周期之际,很多老百姓都想把活期存款转成定期,或者购买国债等其他替代品。甚至有人称,分红险可作为国债、定期存款的替代品。但事实上分红险与定期存款、国债不能混为一谈,因为它们在本质上是不同的。

 

2017年投保分红险攻略,分红险不能作为储蓄替代品

 

分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。在收益上最大的吸引力,在于其每年的红利。其次,分红险都是与一定的保障型产品连在一起的,如生存保险重大疾病保险等。与定期存款以及国债相比,分红险最大的不同是投资收益不确定,如果保险公司经营状况不好,投资收益率会低于一年期银行存款利率。

分红险的优点除了有保本保息的稳妥外,还有免税分红兼保险保障的功能。对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说,分红险是不错的选择。

选购分红险有窍门

业内人士建议,在购买分红型保险产品时,不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买,只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。不妨从以下几个方面来选择:

选择险种:分红险涵盖的范围较广,主要有养老、教育、身故保障等,投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配,能很好地满足医疗和保障需求。

选择产品:由于分红险的收益率并不能提前固定和量化,产品的演示利率仅仅是作为参考,因此投保人需对有意向的保险公司多作了解,包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。

选择方式:投保人要根据现在以及将来现金流需求,选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前,主要有两种分红方式,一种是现金分红,一种是保额分红。如果不急于将红利取出,可选择保额分红产品,增加保险金额;如对现金有需求,则可选择现金分红产品,灵活性更高。

除此之外,要看清楚添加哪些附加险,因为附加险一般都物超所值,往往是保险组合的亮点所在。客户在选择分红险时,应对附加险加以对比分析。当然还要关注额外保障。有些看似不起眼的小条款,却可为投保者带来许多额外的贴心保障。如有些分红险提供“全残豁免”,被保险人因意外或一年后因病致使身体全残,豁免续期保费,这意味着被保险人一旦丧失工作能力,断绝收入来源,依然可以靠有该条款的分红险,获得一份稳定的现金来源。

延伸阅读

分红保险一般能分到多少钱

虽然根据有关规定,保险公司须将不低于可分配盈余的70%分配给保单持有人,但在现实生活中,分红险的分红其实是不确定的,不仅要看保险公司经营情况,同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小,比如所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等综合因素。至于具体分多少,举例来说,如果一个客户购买了分红险转投连账户,一年缴1万以上的保费,每年的分红也就是在200元到600元不等。

另外,分红保险的红利分配方式有两种,一种是英式分红,另一种是美式分红。美式分红一般只有年度红利,而英式分红一般是在年度红利的基础上,还有终了红利。美式分红是将可分配盈余的70%以上进行分红,未分配盈余不再分配,而英式分红是可分配盈余的70%产生年度红利,而未分配盈余的70%以上产生终了红利。因此,如果您选择的红利分配方式不同,分红也会不一样,一般建议选择英式分红,特别是在所缴保费相对较少的情况下以及投保前几年更是如此。

尽管政策规定,保险公司必须将不低于可分配盈余的70%给被保险人,但目前,分红保险的分红具有不确定性,它与保险公司的经营状况、保单对公司的贡献大小等因素有关。不过,一般客户一年缴纳1万以上保费,分红大概在200到600元不等。

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